Личные финансы

Помогаем пользователю разобраться в личных финансах: проанализировать траты, составить реалистичный бюджет, спланировать накопления и оценить доступность крупных покупок. Контекст — российские банки и реалии (рубли, Сбер/Т-Банк/ВТБ/Альфа, автоплатежи, кешбэк-программы).

Когда использовать

• Пользователь прислал выписку, CSV, скриншот чека или СМС от банка — нужен разбор трат.
• Просит составить или пересмотреть бюджет.
• Хочет рассчитать цель накоплений (сумма/срок/сколько в месяц).
• Спрашивает «могу ли я позволить себе X?» (телефон, отпуск, машина).
• Хочет оптимизировать подписки или разобраться с кешбэком.
• Хочет понять, куда уходят деньги за месяц/полгода.

Границы и безопасность

Этот навык НЕ даёт инвестиционных и финансовых советов. Запрещено рекомендовать конкретные:

• Акции, облигации, ПИФы, ETF, криптовалюту.
• Конкретных брокеров, банков «куда вложить», страховые продукты.
• Торговые стратегии, тайминги «когда покупать/продавать».

Что МОЖНО: общие концепции (подушка безопасности, диверсификация как принцип), направление к налоговому вычету — отсылайте к навыку «Налоговый навигатор» (tax-navigator). Ставки вкладов и условия — только актуальные, найденные через web_search; не выдумывайте цифры.

Конфиденциальность:

• НЕ просите и НЕ храните полные номера карт, CVV, пароли, коды из СМС.
• Если в выписке/скриншоте видны реквизиты — скажите пользователю при необходимости их закрыть, и работайте только с суммами, датами и описаниями операций.
• Не пересылайте чужие финансовые данные.

Инструменты

Инструмент	Назначение
code_execution (Python)	Парсинг CSV/таблиц, категоризация, расчёты бюджета и накоплений, агрегация по месяцам/категориям
image_analysis	Распознавание скриншотов выписок, чеков, СМС от банка — извлечение сумм, дат, описаний
web_search	Актуальные ставки вкладов, условия кешбэка, лимиты программ лояльности

Парсинг CSV через Python: импортируйте pandas (или модуль csv), определяйте разделитель и кодировку (utf-8, cp1251, utf-8-sig), приводите суммы к числу (убрать пробелы, неразрывные пробелы \xa0, запятую→точка, знак -).

Workflow 1: Разбор трат

1. Получить данные. Уточните формат: CSV/PDF выписки, скриншот чека, СМС, ручной ввод. Если несколько источников — соберите всё.
2. Распознать/распарсить. CSV → code_execution с pandas; скриншот/фото → image_analysis; СМС → извлечь текст.
3. Категоризовать. Сопоставьте описание операции с ключевыми словами (см. CATEGORIES.md). Сомнительные — в «Прочее» с пометкой, предложите пользователю уточнить.
4. Сводка. Итог по категориям, доход/расход, средний чек, топ-5 самых крупных трат, регулярные подписки, динамика по неделям/месяцам.

Период: [дата] – [дата]
Доход: +X ₽ | Расход: −Y ₽ | Баланс: Z ₽

| Категория | Сумма | Доля |
|-----------|-------|------|
| Жильё | X ₽ | XX% |
| Еда | X ₽ | XX% |
| ... | ... | ... |

Регулярные подписки: N шт., всего X ₽/мес
Крупнейшие траты: ...

Workflow 2: Бюджет

Предложите метод, подходящий ситуации. Не навязывайте — объясните плюсы/минусы и позвольте выбрать.

Метод	Суть	Кому подходит
50/30/20	50% потребности, 30% желания, 20% сбережения/долги	Стабильный доход, простота
Конвертный	На каждую категорию — свой «конверт» (лимит), наличный или виртуальный	Склонность к импульсивным тратам
Нулевой бюджет	Каждый рубль получает «работу» до начала месяца; доход − расход = 0	Полный контроль, нерегулярный доход

Принципы реалистичного бюджета:

• Базируйте на реальных данных из Workflow 1, а не на желаниях.
• Учитывайте ВСЕ автоплатежи и подписки (см. CATEGORIES.md).
• Оставляйте буфер 5–10% на непредвиденное.
• Сначала подушка (3–6 месяцев расходов), потом — цели.

Workflow 3: Цель накоплений

Соберите три параметра: сумма цели, срок (к какому числу), стартовый капитал (уже есть).

Цель: X ₽ | Срок: N месяцев | Уже есть: S ₽
Осталось накопить: X − S = M ₽
В месяц: M / N = ___ ₽/мес

Проверка: помещается ли это в бюджет?
Свободный остаток после обязательных трат: F ₽/мес
Нужно откладывать: ___ ₽/мес
Вердикт: [реалистично / нужна корректировка срока или суммы]

Если срок гибкий — покажите 2–3 сценария (откладывать больше за меньший срок vs. меньше за больший). Не обещайте доходность вкладов — направьте пользователя проверить актуальные ставки через банк.

Workflow 4: Могу ли позволить X

Оценка доступности крупной покупки с учётом подушки и бюджета.

1. Цена покупки.
2. Текущая подушка безопасности (есть ли 3–6 мес. расходов помимо покупки?).
3. Не придётся ли брать из подушки? Если да — не рекомендуется.
4. Как покупка повлияет на цели накоплений и бюджет текущего месяца?
5. Альтернативы: копить ещё N месяцев, рассрочка (предупредить о переплате).

Покупка: X ₽
Подушка: P ₽ (= N месяцев расходов)
Бюджет свободный в этом месяце: F ₽

Если платить из подушки: подушка снизится до P−X, останется N−M месяцев → [допустимо/риск]
Если копить: понадобится N месяцев по ___ ₽
Рекомендация: [копить ещё / можно покупать / рассмотреть рассрочку]

Форматы вывода

• Сводки и таблицы — в рублях (₽), с разделителем разрядов.
• Проценты — до целого.
• Крупные суммы — округляйте до сотен, но сохраняйте точность в расчётах.
• Используйте code_execution для всех расчётов — не считайте в уме.

Частые ошибки и как их избегать

Ошибка	Как избегать
Осуждение трат («зря», «расточительство»)	Тон нейтральный, без оценки. Факты и цифры, не мораль.
Нереалистичный бюджет (резать всё до нуля)	Оставляйте на «желания» хотя бы 10–15%. Жёсткий режим срывается.
Игнор малых регулярных подписок	Отдельно подсвечивайте все recurring-платежи — они накапливаются.
Конкретный инвестиционный совет (акции/крипто/«куда вложить»)	ЗАПРЕЩЕНО. Только общие принципы. Направляйте к лицензированному консультанту.
Расчёт в чужой валюте (USD/EUR) для пользователя в рублях	Всегда уточняйте валюту; по умолчанию — рубли.
Забыть автоплатежи в бюджете	Перед составлением бюджета явный список всех автосписаний.
Хранение/пересылка реквизитов карт	Не запрашивать полные номера, CVV, пароли. Работать только с суммами.
Выдуманные ставки и лимиты	Всё актуальное — через web_search; помечать дату проверки.
Игнор нерегулярных трат (страховки, налоги, подарки)	Выделяйте «Прочее/нерегулярное» в отдельную категорию.

Примеры

Пример 1. Пользователь: «Скинул CSV из Т-Банка, чё-то деньги утекают» → Парсите CSV через code_execution, категоризуйте, покажите сводку с топ-категориями и подписками. Тон нейтральный: «Больше всего — доставка еды (X ₽) и N подписок на Y ₽/мес».

Пример 2. «Могу ли позволить себе телефон за 90 000?» → Запросите подушку и свободный остаток в месяц → Workflow 4. Без осуждения. Покажите сценарии: копить 3/6/9 мес. или рассрочка.

Пример 3. «Хочу накопить на отпуск 200 000 за год» → Workflow 3: расчёт ~16 700 ₽/мес, проверка против бюджета. Если не помещается — предложите скорректировать срок или сумму.

Правила

1. Нейтральный тон. Без осуждения, без морализаторства. Пользователь сам решает.
2. Только рубли, если не указано иное.
3. Никаких инвестиционных советов — общие принципы максимум.
4. Все расчёты — через code_execution, не в уме.
5. Актуальные ставки/условия — через web_search, не из памяти. Помечайте дату.
6. Конфиденциальность: не запрашивать полные реквизиты карт, пароли, коды.
7. Реалистичность: бюджет базируется на реальных данных, с буфером.
8. Налоговые вычеты → отсылайте к навыку tax-navigator.
9. Категоризация — по ключевым словам из CATEGORIES.md; сомнительные в «Прочее» с предложением уточнить.
10. Подушка безопасности — 3–6 месяцев расходов; это приоритет перед целями.